Fundusze emerytalne

- nie daj się wylosować, wybierz najlepszy fundusz emerytalny.

 


Dla wielu emerytura to bardzo odległy czas. Niemniej jednak warto zastanowić się nad tym dość istotnym zabezpieczeniem na przyszłe lata.

Jak wiadomo emerytura jest świadczeniem pieniężnym przyznawanym wszystkim osobom, które utraciły zdolność do pracy bądź już jej nie posiadają. Jest to nic innego, jak zabezpieczenie finansowe na przyszłe lata. Dla przypomnienia wiek emerytalny w Polsce wynosi obecnie 60 lat dla kobiet i 65 lat dla mężczyzn.
System emerytalny w Polsce dzieli się na trzy filary:
1. I filar - Fundusz Ubezpieczeń Społecznych obsługiwany przez Zakład Ubezpieczeń Społecznych (ZUS), obowiązkowy.
Osoby aktualnie pracujące wybierając ten rodzaj filaru same zasilają konto emerytalne. Aby system mógł działać poprawnie musi być oparty na tzw. umowie pokoleniowej. Obecne składki pracowników zasilają w wystarczającej wysokości konta emerytalne obecnych emerytów.

2. II filar - Otwarty Fundusz Emerytalny (OFE), obowiązkowy.
Wybierając II filar pracownicy przekazują część wynagrodzenia do ZUS, który następnie odprowadza środki finansowe na przyszłą emeryturę (część na I filar, część na indywidualne rachunek).To właśnie z niego w przyszłości będzie wypłacana emerytura. Składki z II filaru zwolnione są z podatku oraz mogą podlegać dziedziczeniu.
W praktyce składki na OFE przelewane są przez ZUS co miesiąc w wysokości 19,52% łącznej kwoty:
- 1% wynagrodzenia brutto przekazywane jest na Fundusz Rezerwy Demograficznej, ten procent nie wlicza się do przyszłej emerytury,
- 11,22% pensji brutto pozostaje w ZUS i ewidencjonowane jest na indywidualnym koncie klienta,
- 7,3% wynagrodzenia brutto przekazywane jest przez ZUS do wybranego przez klienta OFE oraz częściowo ewidencjonowane na subkoncie w ZUS.

3. III filar - Indywidualne Konto Emerytalne (ING), dobrowolny.
Indywidualne Konto Emerytalne polega na samoistnym oszczędzaniu dodatkowych pieniędzy na emeryturę w postaci zakładania lokat bankowych, ubezpieczeń kapitałowych lub funduszy inwestycyjnych dostępnych w wybranych towarzystwach ubezpieczeniowych, bankach, domach maklerskich z rachunkami IKE. Uczestnik IKE może również samodzielnie inwestować na giełdzie.
Zgodnie z ustawą o IKE jest to wyodrębniony rachunek papierów wartościowych lub inny rachunek, na którym zapisywane są instrumenty finansowe, niebędące papierami wartościowymi oraz rachunek pieniężny służący do obsługi takich rachunków w podmiocie prowadzącym działalność maklerską, bądź wyodrębniony rachunek w ubezpieczeniowym funduszu kapitałowym i wyodrębniony rachunek bankowy w banku.
Umowa z IKE zawierana jest na czas nieokreślony. Uczestnictwo w Programie Indywidualnego Konta Emerytalnego trwa w czasie obowiązywania umowy IKE. Wszelkie opłaty podlegają zwolnieniu z 19% podatku (podatek Belki) od zysków kapitałowych, pod warunkiem dokonania wypłaty po osiągnięciu wieku emerytalnego. Uczestnicy nie mają obowiązku dokonywania regularnych wpłat. Niewykorzystany limit wpłat nie jest jednak przenoszony na kolejny rok.

Fundusze emerytalne można wybrać samemu bądź otrzymać je w drodze losowania, zgodnie z Ustawą o systemie ubezpieczeń społecznych. Osoby urodzone po 31 grudnia 1968 roku, rozpoczynające swoją pierwszą pracę lub otwierające działalność mają w ciągu 7 dni dokonać wyboru otwartego funduszu emerytalnego. Jeżeli tego nie zrobią zostaną przydzielone przez ZUS do jednego z otwartych funduszy emerytalnych w drodze losowania. Losowanie odbywa się dwa razy w roku: w ostatnim dniu roboczym stycznia oraz lipca. W losowaniu biorą udział wszystkie OFE posiadające nie większy niż 10% udział w rynku OFE pod względem wysokości zarządzanych aktywów, oraz które osiągnęły stopę zwrotu wyższą niż średnia ważona w dwóch ostatnich okresach rozliczeniowych publikowanych przez KNF. W losowaniu nie biorą udziału 3 największe fundusze.
Przy wyborze funduszu emerytalnego powinniśmy zwrócić uwagę na:
- stabilność inwestowania funduszu emerytalnego,
- wyniki inwestycyjne w średnim i długim okresie,
- koszty i opłaty,
- dostępność i jakość obsługi klienta przez fundusz emerytalny
- doświadczenie i wielkość funduszu emerytalnego,
- ilość członków,
- ogólną ocenę funduszu na rynku.
Jeżeli pracujesz a nie wybrałeś odpowiedniego dla siebie funduszu, nie martw się. Masz jeszcze czas. ZUS powiadomi cie listownie wzywając do zawarcia umowy z otwartym funduszem emerytalnym. Pamiętaj świadomy wybór jest zawsze lepszy.

Jakie opłaty ponosimy zakładając OFE:
- opłaty dystrybucyjne - opłaty od składki (3,5% jej wartości),
- opłaty za zarządzanie (maksymalnie może wynieść 0,045% wartości zarządzanych aktywów netto),
- inne koszty pokrywane przez fundusz bezpośrednio z jego aktywów, głównie są związane z realizacją transakcji nabywania lub zbywania aktywów funduszu bądź związane są z przechowywaniem tych aktywów.

Poniżej przedstawiamy fundusze emerytalne wybranych towarzystw i placówek. Są to najlepsze fundusze emerytalne w Polsce.

Fundusz emerytalny w ING to bezwzględnie najlepsza oferta wśród OFE. ING OFE zapewnia 24-godzinny dostęp do swojego rachunku, dzięki czemu można szybko i łatwo sprawdzić czy pracodawca lub ZUS przelał składkę na rachunek. Dodatkowo możesz zarządzać swoim kontem i otrzymywać informacyjne maile o każdej nowej składce emerytalnej.
Dodatkowe usługi w ramach OFE w ING to:
- internetowy, sms-owy, telefoniczny dostęp do rachunku i bieżącego stanu konta,
- porady ekspertów,
- Multipolisa pozwalająca otrzymać jedno ubezpieczenie dla kilku osób. Dzięki Multipolisie ubezpieczeniem może zostać objęta cała rodzina. W przypadku chęci objęcia ubezpieczeniem kolejnej osoby należy jedynie dokonać wpisu nowego członka na listę. Klient sam decyduje o ilość objętych ubezpieczeniem członków i wysokości sumy ubezpieczenia. Dodatkowo dla kolejnych ubezpieczonych osób ING wprowadziło zniżki,
- dodatek do zasiłku pogrzebowego to kolejna propozycja ING pozwalająca wypłacić pieniądze z polisy w przypadku śmierci ubezpieczonego. W ramach oferty w ciągu 24 godzin osoba upoważniona może otrzymać do 5.000zł,
- Nagła Wypłata umożliwia otrzymanie w ciągu 24 godzin nawet do 5.000zł z polisy ochronno-inwestycyjnej. To nowoczesne rozwiązanie pozwala otrzymać dodatkowe środki finansowe w razie nagłej potrzeby.
Najlepsze fundusze emerytalne to tylko w ING. Obecnie w Otwartym Funduszu Emerytalnym w ING figuruje około 3.000 0000 członków. Aktywa netto wynoszą prawie 60 mld zł. Ponadto ING ma najniższe opłaty w przeliczeniu na klienta (maksymalna opłata od składki dla klientów funduszy wynosi 3,5%). Są to zdecydowanie najlepsze fundusze emerytalne z najlepszymi wynikami w ciągu ostatnich 12 i 24 miesięcy.

W mBank dostępne fundusze emerytalne to: fundusz emerytalny OFE (II filar) oraz Indywidualne Konto Emerytalne (III filar).
Dlaczego są to najlepsze fundusze emerytalne? Z kilku względów. Wybierając mBank usługi bankowe i oszczędnościowe masz w jednym miejscu. Możesz zarządzać rachunkami, lokatami, inwestycjami oraz kontem emerytalnym bez potrzeby zawierania umów w dodatkowych placówkach. Otwarty Fundusz Emerytalny pozwala na dostęp do informacji o składach w systemie transakcyjnych. Sam kontrolujesz wpływ składek na rachunek. Ponadto dzięki otwartej platformie masz dostęp do różnych OFE: ING OFE, Aviva Otwarty Fundusz Emerytalny BZ WBK, OFE Generali oraz ACXA OFE. Możliwość zmiany funduszu i kontrola zgromadzonego kapitału umożliwia bankową swobodę i komfort.
Wybierając mIKE w ramach III filaru sam dodatkowo powiększasz swój kapitał emerytalny, poprzez dostęp do różnych form oszczędzania:
- IKE Fundusze dostępne bez opłat i zbędnych formalności z dostępem do informacji w systemie transakcyjnym. Do IKE Fundusze przystępuje się już w momencie złożenia zlecenia nabycia któregokolwiek z funduszy: ze strategią bezpieczną - mDepozytowy, mObligacja, mOchrony Kapitału, mKasa, mLokacyjny lub ze strategią dynamiczną - mLokacji Globalnej, mWagi, mAkcji, mSelektywny Nowej Europu, mRynków Surowcowych, mAktywnej Alokacji, mSpółek Wzrostowych, mMałych i Średnich Spółek, mBanku Zagranicznego, mBanku Stabilnego, mBanku Agresywnego, mIII Filaru.
- IKE Lokata to przede wszystkim brak opłat manipulacyjnych, brak minimalnej kwoty, jaką możesz wpłacić na lokatę i bardzo atrakcyjna cena i wysokie oprocentowanie oparte o stawkę WIBOR 1M. Środki oszczędnościowe na mIKE objęte są gwarancją Bankowego Funduszu Emerytalnego.
- IKE Ubezpieczenia łączy w sobie Indywidualne Konto Emerytalne z polisą złożoną z części ochronnej i inwestycyjnej. Część ochronna obejmuje ubezpieczenie na życie, natomiast część inwestycyjna oparta jest na ubezpieczeniowych funduszach kapitałowych Generali Życie T.U. S.A. Składki pobierane są automatycznie z konta. Istnieje możliwość wpłaty kwoty dodatkowej już od 200zł.
Dostępne fundusze inwestycyjne:
- mieszany (zrównoważony, bez ryzyka), idealny dla osób oczekujących stabilnego wzrostu wartości zainwestowanych pieniędzy,
- agresywny (akcji, ryzykowny), przeznaczony dla osób zdecydowanych na zysk.
Spośród ubezpieczeń można wybrać polisę na wypadek śmierci na sumę 10.000zł; śmierci wskutek nieszczęśliwego wypadku - 40.000zł oraz inwalidztwa wskutek nieszczęśliwego wypadku, na kwotę 40.000zł. Niezależnie od wyboru mIKE zapewnia ubezpieczenie na życie, w wysokości 1% zgromadzonych w funduszach kapitałowych środków.

W Pekao S.A. klienci mają dostęp do Otwartego Funduszu Emerytalnego i Indywidualnego Konta Emerytalnego.
Fundusz emerytalny (OFE) zarządzany jest przez Pekao Pioneer Powszechne Towarzystwo Emerytalne S.A. OFE Pekao znajduje się w czołówce Otwartych Funduszy Emerytalnych osiągających najlepsze stopy zwrotu. Dodatkowo klienci mają 24-godzinny dostęp do konta emerytalnego przez Internet, WAP, Infolinię i w placówkach Banku Pekao S.A. i Centralnego Domu Maklerskiego Pekao S.A. Całodobowo i bezpłatnie mogą sprawdzać historię i stan swojego rachunku.
Najlepsze fundusze emerytalne w Pekao S.A. dzięki:
- lokowanie aktywów ma za zadanie osiągnięcie maksymalnego stopnia bezpieczeństwa i rentowności dokonywanych lokat,
- portfel akcyjny oscyluje w przedziale 20-40% aktywów funduszy,
- od 60 do 80% wartości aktywów alokowanych jest w instrumentach dłużnych, dzięki czemu ryzyko jest ograniczone,
- podstawowymi narzędziami są analizy fundamentalne,
- alokacja oparta jest na analizie koniunktury, ocenie kierunków rozwoju poszczególnych sektorów branż oraz spółek.
Reasumując polityka inwestycyjna w Pekao S.A. OFE bazuje na stopie zwrotu, bezpieczeństwie kapitału, płynności aktywów i horyzoncie aktywacyjnym.

Indywidualne Konto Emerytalne Pioneer to specjalnie przygotowany program oszczędnościowy dla wszystkich osób, które chcą oszczędzić dodatkowe pieniądze na przyszłą emeryturę. Osoby posiadające IKE są zwolnione z 19% podatku od zysków kapitałowych. Jest to oferta III filaru.
Minimalna wysokość pierwszej wpłaty wynosi 500zł i jest jednakowa dla wszystkich funduszy prowadzących konta IKE. Każda kolejna wpłata wynosi nie mniej niż 100zł. W przypadku IKE klienci nie mają obowiązku dokonywania regularnych wpłat na rachunek. Wielkość zysku zależy głównie od wielkości zgromadzonego kapitału i czasu oszczędzania, dlatego warto dokonywać wpłat równych ustalonemu limitowi 150% prognozowanego przeciętnego wynagrodzenia miesięcznego w gospodarce narodowej w danym roku.
Wypłata środków z IKE wraz zachowaniem ulgi podatkowej może nastąpić dopiero po ukończeniu przez klienta 60 roku życia lub w momencie nabycia przez niego uprawnień emerytalnych w wieku 55 lat. Niemniej jednak przez cały okres prowadzenia IKE klient ma dostęp do swoich zgromadzonych środków. Może je wycofać w każdej chwili, jednak wówczas straci ulgę podatkową. Umowa IKE zawierana jest na czas nieokreślony.
Dostępne fundusze inwestycyjne: Pioneer Obligacji - Dynamiczna Alokacja FIO, Pioneer FIO - Subfundusz Pioneer Aktywnej Alokacji, Pioneer FIO - Subfundusz Pioneer Obligacji Plus, Pioneer Obligacji Europejskich Plus FIO, Pioneer Obligacji Dolarowych Plus FIO, Pioneer FIO - Subfundusz Pioneer Stabilnego Wzrostu, Subfundusz Pioneer Zrównoważony, Subfundusz Pioneer Akcji Polskich, Pioneer Akcji Europejskich FIO, Pioneer Akcji Amerykańskich FIO, Pioneer Dochodu i Wzrostu Rynku Chińskiego, Dochodu i Wzrostu Rynku Pacyfiku, Akcji Rynków Wschodzących, Akcji Małych i Średnich Spółek Rynków Rozwiniętych, Akcji Rynków Dalekiego Wschodu, Obligacji Strategicznych, Akcji Europy Wschodniej, Surowców i Energii oraz Pioneer Gotówkowy.

Fundusze emerytalne w Amplico Life również są jedynymi z najlepszych ofert na rynku. Otwarty Fundusz Emerytalny ma za zadanie zgromadzenie i pomnożenie środków pieniężnych na rachunku w sposób bezpieczny, bez zbędnego ponoszenia ryzyka. Członkowie OFE w Amplico Life mają całodobowy dostęp do danych o stanie rachunku emerytalnego przez Internet i OFEnet. Wszelkie informacje o składkach przekazanych przez ZUS można monitorować 24 godziny na dobę, 7 dni w tygodniu, bezpłatnie.
Kwestiami, które wyróżniają Amplico Life spośród innych towarzystw OFE są efekty inwestycyjne, stabilność wyników, wartość hipotetycznego stanu konta oraz ryzyko inwestycyjne. Bardzo dobre wyniki osiągane przez długi okres czasu oraz profesjonalne zarządzanie aktywami to cechy, które charakteryzują Otwarte Fundusze Emerytalne w Amplico Life.
Kolejną możliwość gromadzenia dodatkowych oszczędności na emeryturę daje Indywidualne Konto Emerytalne Amplico IKE. Zawierając umowę prowadzenia rachunku klienci mają do wyboru siedem subfunduszy, w ramach których nabywane są jednostki uczestnictwa kategorii I. Podobnie, jak w poprzednich placówkach, tak również tutaj uczestnicy zwolnieni są z 19% podatku od dochodów kapitałowych.
IKE przeznaczone jest dla osób fizycznych, powyżej 16 roku życia. Minimalny okres oszczędzania to:
- dla osób urodzonych po 31 grudnia 1948 roku - 5 lat,
- dla osób urodzonych pomiędzy 1 stycznia 1946 roku a 31 grudnia 1948 roku - 4 lata,
- oraz dla osób urodzonych przed 1 stycznia 1946 roku - 3 lata.
Wybierając fundusze emerytalne IKE wypłatę środków możemy otrzymać w dwojaki sposób:
- w przypadku ukończenia 60. roku życia lub po 55. roku życia i nabyciu praw emerytalnych,
- w przypadku śmierci właściciela IKE zgromadzone środki otrzymuje osoba uprawniona. Dostępne stałe warianty opłat:
- Wariant 1 przeznaczony jest dla osób o krótkim horyzoncie inwestycyjnym, od 5 do 7 lat. Obejmuje opłatę w wysokości 0zł za otwarcie IKE, opłatę dystrybucyjną w wysokości 2% dla wszystkich funduszy oraz opłatę umorzoną za zwrot lub transfer w ciągu 12 pierwszych miesięcy w wysokości 2%, później 0%,
- Wariant 2 jest to standardowe rozwiązanie dla młodych osób, z długim horyzontem inwestycyjnych, od 7 do 30 lat. Wariant 2 obejmuje opłatę za otwarcie IKE, w wysokości 300zł oraz opłatę umorzoną za zwrot lub transfer w ciągu 12 pierwszych miesięcy w wysokości 2%, później 0%.
IKE w Amplico Life charakteryzuje się przede wszystkich dowolną liczbą konwersji jednostek uczestnictwa kategorii I, możliwością częściowej konwersji środków między subfunduszami, możliwością wycofania się z inwestycji w każdej chwili, możliwością wypłaty jednorazowej albo wypłaty w ratach środków zgromadzonych na rachunku IKE oraz częściowym zwrotem środków z rachunku IKE bez konieczności rozwiązania umowy IKE.
Amplico IKE gwarantuje wysokie zyski i szanse korzystania z profesjonalnych narzędzi (bezpłatna zamiana jednostek uczestnictwa pomiędzy subfunduszami w ramach jednostek uczestnictwa kategorii I).

Fundusze emerytalne to możliwie jedyne i najlepsze rozwiązanie pozwalające zgromadzić pieniądze na emeryturę. Wybierając fundusze emerytalne mamy pewność bezpiecznie lokowanych środków finansowych na przyszłe lata.